为什么我一定要买重疾险?
2016-12-07 23:49

1、年纪轻轻,身体也好,有必要买重大疾病保险吗?

答:这个问题换一个问法就是,什么时候买重大疾病保险合适?曾经有个25岁的女孩子仔细研究了好多重大疾病的资料,得出一个结论:重大疾病一般都是40岁以后的人才得,所以应该40岁以后再买。那我们要告诉她的是,如果买重大疾病保险,应该是患病前90天买最合适,因为刚一过观察期就用上了,资金运用效率最高。这个时候,任何人都会说,谁知道什么时候能得病呀?道理就在这里,没有人能预测未来(算命的例外),所以越早买越合适(安全)。年轻时费率低,负担轻,对于分红保险来说,资金运用时间长,增值也大。

另外,我们要回到“为什么要买保险”这个话题来思考这个问题。有风险才有保险。买不买保险,就是两个核心问题,一是风险是否存在,二是生命与金钱哪个更重要的问题。风险是存在的这个问题没人能够否认(中国人目前的死亡率大概7‰,即13.7亿人口中每年有959万人死亡),但具体到个人许多人都会有侥幸心理(会是我吗?那应该问,那会是谁呢?)既然风险存在达成共识,那就必须承认“不做风险管理,就做危机处理”的必然逻辑。保险最准确的定义,应该是风险管理的有效工具,所谓的用保险做风险管理,就是以有限的财务支出(每年支付的保险费),来避免不可控的财务损失(疾病或者死亡带来的经济损失)。如果我们在平时舍不得支付一定的保险费,但如果有一天罹患重大疾病,就需要支付庞大的医疗费(几十万之巨),这就叫危机处理。

更为关键的是,我们需要更新我们的观念。第一不要把保险仅仅当成保险,保险本质上就是钱的一种存在状态,它和黄金、股票、房产一样,都是钱的一种存储,不过它的激活条件是保险事故(重大疾病保险一般以约定的重大疾病为给付条件,一般同时含有身故责任)。同时也不要把重大疾病保险硬要跟疾病联系起来,它只是激活条件跟疾病有关系,但给付的金钱如何使用,和疾病没有任何关系,这和一般的补偿性医疗保险不一样。

问题是一直都存在的,也必须解决的,买保险需要解决每年几千元的问题(保费),不买保险必须解决某天十几万甚至几十万的问题(医疗费),健康人生从规划开始,用有限的金钱创造无限的生机,这就是保险。

2、有一种说法,一般来说,罹患了重大疾病险保的疾病,就等于判了死刑,重疾其实是保死不保大病,那是不是意味着有了寿险就不用购买重疾保险了?

答:先提供以下的一组数据:75%的人在一生中会罹患癌症、心脏病或者脑中风(脑卒中)。约三分之一的人会患癌症,十二分之一的女性会患乳腺癌,50%会存活5年以上。约30%的人会患心脏病,三分之二的心脏病存活者无法完全康复,其中77%会存活5年,58%会存活10年,47%会存活13年(这一数据在不断提高)。10%的人会患脑中风,70%的中风患者会存活下来,其中31%的人需要别人部分协助才能生活,27%的人需要别人协助才能行走,16%的必须进专门的看护机构。重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用,三分之二是间接费用。

随着科技的发展,医疗技术也日新月异,重大疾病患者的存活率越来越高,但医疗费用也十分昂贵。比如心脏的搭桥手术后的存活率,乳腺癌和甲状腺癌等的治愈率都是比较高。有抗癌人士说,癌症患者70%是吓死的,20%是治死的,10%是病死的。为什么癌症会吓死人,主要是巨大的医疗费用。而买足重大疾病保险,就不会有恐惧,这更加有助于康复。

人们需要保险的原因不但是因为人们将会死亡,更是因为人们要活下去。重大疾病保险的根本目的是向罹患重疾的被保险人提供经济帮助,以降低重疾对个人或家庭财务造成的巨大伤害。人这一生,最好是健康地活着,即使病了也要争取活着,即使活不成了,也要让家人好好活着,这就是责任,靠什么,重大疾病保险。

买重大疾病保险,首先是争取存活的机会,其次是减少给家庭带来的经济损失,所以说即使死亡之后的保险赔付对家庭也是至关重要的。

3、有人说,买重疾,不如趁着自己身体健康,存钱或者投资来储备医疗费用,这个观点你怎么看?(相较其他抵御重疾风险的方式重疾保险的优势)

答:存钱应急或者投资赚钱应急,这是国人长期习惯的方法,这也是长期没有保险制度的必然结果。但有了商业保险制度之后,必须要考虑这种更加科学的应急方法。丘吉尔说:“人寿保险是唯一的经济工具,能够保证在未来不可知的日子,有一笔可知的金钱。”保险最核心的优势,就是保证。

其实,在这个社会上,没有人不买保险,只是每个人的选择不一样。有人存银行应急,有人买保险应急,有人靠证券投资应急,有人把希望放在家人身上,有人依靠朋友帮助。人生是做选择的过程,每一个人的选择都是遵循“趋利避害”的原则,所以每一个都有理由认为自己的选择最好,但未必客观。

面对未来的医疗需求,有三种人,一种是“宁可人遭罪,不叫钱遭罪(太困难)”;第二种是“宁可钱遭罪,不叫人遭罪(经济条件较好的人)”;第三种是“即使生病,也是享受(经济完全自由的人)”。

面对未来的医疗费用,有三种储备方法:

1.一次存30万定期存款,以备不时之需;

2.每年存1.5万,必须坚持20年;

3.每年存1万多,也存20年,但从第一年开始就可以有条件支配30万甚至更多

哪个更科学呢?当然是第三种。这就是保险的方法。保险的方法的科学性就在于“分段治事,不疾而速”。分段治事,就是分期缴费,你每年只需要34800元,分20次付完,就可以在任何关键时刻拥有至少100万的应急现金。不疾而速,就是即使你只在保险公司缴纳了一笔保费,患了重大疾病马上就可以动用至少100万。做一个形象的比喻,平时交保费就如同在银行存钱一样,一年一个台阶提高储蓄额度,这就如同走楼梯,银行储蓄和保险区别不大,但如果一旦罹患重大疾病(或者说发生保险事故),马上就变成至少100万的可支配现金,这如同迅速坐上了高速电梯。

平时如同走楼梯,关键时刻坐电梯,这就是保险的魅力。

4、是不是只要罹患重疾都能够得到理赔呢?重大疾病保险,是不是保障的疾病越多越好呢?目前重大疾病保险所保障的疾病种类有多有少,有没有国家的基本标准?

答:不是罹患了任何重大疾病就能得到理赔,这要符合所购买的产品中所定义的重大疾病。另外,含有身故责任的重大疾病保险产品,最终都可以得到理赔,家人可以通过别的渠道筹措资金,身故后的给付可以偿还债务。

保的病种越多越好,这是个误区,适度最好。这就如同我们买黄金一样,6个9的就很好了,你一定要买9个9的,价格就贵好多,并没有价值。

5、我有医保了,还要自己买商业重疾险么?会不会出两份钱?能够得到两次赔偿吗?

答:这个问题要回到“为什么要买保险”这个问题来讨论。因为有风险,所以才需要买保险。有了社保(医保),并不等于没有风险。一个单位福利好,这是好事情。如果一个人罹患了重大疾病保险,单位全部报销了医疗费,这和重大疾病的给付没有任何矛盾,因为重大疾病保险是约定给付,买多少保额,就赔多少,不需要发票。有社保,没了医疗费的风险,不等于没有债务风险,后面还有身故带来的收入灭失风险。重大疾病保险金可以用来做康复费用,甚至偿还债务,让康复更轻松。如果存活期不长,可以作为家人的生活费用。换个角度来看,就是说,单位福利好,如果生病之后医疗费全部报销,但如果有债务(比如房贷),保险金可以用来偿还,减轻心理压力,有助于身体的康复。如果没有债务,可以弥补收入的损失,如果收入没有损失,可以用来储备孩子的教育费,家人的生活费。

简单说,重大疾病保险就是让一个人在遭遇疾病打击(伤害身体健康)的同时,让金钱变多,减少对经济健康和精神健康的伤害。让钱变多,这没人拒绝。

6、 选择重大疾病保险还有哪些需要注意的问题?

答:第一,越早买越好。第二,只要不影响生活质量,尽量多买。第三,家庭成员,人人都应该买足。第四,给子女买保险要低保费高保障,一般家庭可以选择长期缴费(比如交到60岁,父子接力),更重要的是父母要买足自己的保障,保额要远超过孩子保险要缴纳的保费,或者附加豁免功能。

关于豁免,多说一句,就是买保险不能创造新的风险。买保险是为了对冲人生的风险,不同保险产品之间要实现风险对冲。

关于万一不得重大疾病怎么办的问题,要这样来理解。买保险的结果就是“没事是好事,有事也没事”。如果一辈子不得重大疾病,那是天大的好事,我们不遭罪,有机会赚好多钱,家人没有痛苦,还可以领好多社保养老金。如果得病了,因为金钱充足,及时治疗,或许还有活的机会,这就是有事也没事。

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