香港友邦最新重疾险 「加裕智倍保」产品深度评测
2018-01-04 10:23

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导读:2018年伊始,香港友邦推出全新重疾险产品「加裕智倍保」,上一代产品「加裕倍安保」也将于近期停售。今天我们就来评测一下「加裕智倍保」这款产品。

香港友邦将于2018年1月5日正式推出其最新的重疾险产品「加裕智倍保」(Protect Elite Ultra,简称“PEU”),同时正式停售2016年推出的「加裕倍安保」及「加裕倍安保(加强版)」。

与即将停售的「加裕倍安保(加强版)」相比,「加裕智倍保」疾病种类略有增加,新增原位癌/早期恶性肿瘤延续赔偿、家庭成员保障与儿童先天性疾病保障,可利用Vitality健康程式赚取额外10%~15%的保额,分红方式由英式改为美式,保费略有提升(视年龄提升0.5%至4.0%左右),性价比整体略优于「加裕倍安保(加强版)」

但是,这次升级并没有给人太多“眼前一亮”的变革性突破,算是一点小小的遗憾。

之前投保了「加裕倍安保」及「加裕倍安保(加强版)」的老客户,只要处于首个保单年度,可以无需再次体检将计划升级为「加裕智倍保」(需补足保费差额)。产品升级需要内地客户再次来港进行投保认证。

「加裕智倍保」的主要产品特性包括:

  • 疾病种类:共115种疾病(58种重疾+44种轻症+13种少儿疾病);
  • 首十年保额升级:30岁以下50%,31岁及以上35%;
  • 保证转换权益:首十年升级保额可免体检转换为终身保额;
  • 癌症多重赔偿:额外两次癌症赔偿,每次为原保额的80%;
  • 原位癌/早期恶性肿瘤延续赔偿:额外一次原位癌/早期恶性肿瘤赔偿,为原保额的20%;
  • 家庭成员保障:儿童被保险人的父母/成人被保险人的配偶身故豁免保费;
  • 儿童先天性疾病保障:保障因先天性疾病所引致的疾病;
  • Vitality健康程式:首年保额额外提升10%,通过运动赚取积分,可将原保额提升最多15%;
  • 保费:较「加裕倍安保(加强版)」提升0.5%至4.0%;
  • 分红及收益率:长期(60年以上)保证收益率约1%,预期收益率约5%,由英式分红转为美式分红,收益略有降低,但稳定性与流动性增加。

下面,我们将分别评测这个产品的主要特性。

家庭成员保障

这个产品升级的最大亮点,就是这个新增的“家庭成员身故豁免保费保障”

  • 如果被保险人是儿童:父母任一方身故,都可豁免该儿童保单的保费(直至被保险人25岁);
  • 如果被保险人是成人:配偶身故,可豁免该成人保单的所有后续保费。

为了方便大家理解,我们举两个简单的例子:

  • 爸爸给宝宝投保「加裕智倍保」,爸爸为保单持有人,把妈妈设为保单第二持有人——爸爸、妈妈其中任何一人不幸身故,宝宝保单的后续保费获得豁免
  • 妈妈给自己投保「加裕智倍保」,并把爸爸写作受益人中的一人——爸爸不幸身故,妈妈保单的后续保费获得豁免

还有几种比较“特殊”的案例……

  • 爸爸给宝宝投保「加裕智倍保」后离异,爸爸再婚,并把继母设为保单新的第二持有人——爸爸、继母中任何一人不幸身故,宝宝保单的后续保费获得豁免
  • 小明给自己投保「加裕智倍保」时还是单身,之后和小红结婚,并把小红写为保单的受益人——小红不幸身故,小明保单的后续保费获得豁免

值得一提的是,这项“家庭成员保障”对于儿童被保险人的父母、成人被保险人的配偶的身体状况没有任何要求,也无需做任何的健康申报,只要是某家庭成员在投保后两年后(两年为豁免等待期)身故,均可豁免保单的所有后续保费。因此,在弥补家庭主要成员身故风险缺口方面,这个“家庭成员保障”的实用性是很大的

从本质上看,这种“保费豁免保障”实际上就是一个“保额逐年递减的定期寿险”。通过我们的分析得出,「加裕智倍保」这个“家庭成员保障”保险责任的价值大约相当于保费的2%,且对于年龄偏大与身体健康状况较差的家庭成员更加“值钱”,因为身故概率越高,家庭其他成员获得保费豁免的概率越大。

(具体的分析比较复杂,感兴趣的朋友可以在文章最后一节查看)

Vitality健康程式

「Vitality健康程式」是香港友邦2015年9月在市场上推出的一个会员计划,起源于南非一家名为Discovery的保险公司,与中国内地的「平安Run」属于同一套运动健康系统。这套系统旨在用丰厚的奖励激励会员养成健康的生活习惯,提高身体素质,降低发病率,来减少保险公司的理赔支出,以此达成双方的共赢。

「加裕智倍保」是香港友邦第一款纳入Vitality健康程式系列中的、带有储蓄性质的重疾险。投保人在投保「加裕智倍保」的同时加入Vitality会员,可立即在首年获得相当于原保额10%的额外保额(保障重疾与身故)。该保额会随着会员的运动等级变化,最高提升至原保额的15%,并在第20个保单年度锁定,转换成为保单的终身保额。

「Vitality健康程式」的会员费为每年300港币。加入会员后,除了获得「加裕智倍保」10%的保额提升,还可以:

  • 投保香港友邦的消费型保险(住院医疗、高端医疗、定期寿险、定期重疾险)享受9折优惠,且随着会员等级提升,续期保费最多可享受85折优惠;
  • 每月轻松换取2张UA电影票(每年最多换取24张):每天行走7,500步可积50分,12,500步可积100分,每500分即可换取一张电影票;
  • 会员升级获500港币万宁购物券:“铜->银”奖励$100,“银->金”奖励$150,“金->白金”奖励$250;
  • 每年两次的亚洲航空(Air Asia)订票5折优惠;
  • 每年两次的万豪酒店(Marriot)订房5折优惠等。

以上这些优惠,最实用且划算的就是每年可换取最多24张UA电影票,价值远超300港币会费,只不过目前这项优惠内地客户还无法享受(除非把取电影票的账户借给身在香港的朋友使用)。

另外,很多朋友会考虑一个很实际的问题——这个“运动系统”的会员升级是不是很困难?

以我个人的亲身体验来看,只要你不是一个特别“宅”的人,每周当中有五天能走7,500步,每年上网做做心理健康和饮食健康评估,就可以轻松维持在“金级”(保额不变);当然,如果想获得保额增长,就需要达到“白金级”,如果不是运动达人,想要达成还是相当有难度的。

这套系统的缺点就是,一旦某年达不到“金级”,会员之前所获得的10%额外保额会逐渐降低,最终可能降为0%。而且根据我的亲身体验,友邦开发的这个Vitality手机app经常出现和运动手环断开连接的情况,看来用户体验还有待改善啊。

(点击图片可查看大图)

癌症多重赔付

“癌症多重赔付”的特点与「加裕倍安保(加强版)」完全相同:首次理赔癌症的三年后,或是首次理赔非癌症重疾的一年后,如果再次被确诊为癌症(包括原有癌症的持续、复发、转移),可获得原保额80%的赔偿;三年之后,如果又一次被确诊为癌症,可再获得一次原保额80%的赔偿。

原位癌/早期恶性肿瘤延续赔偿

“原位癌/早期恶性肿瘤延续赔偿”是「加裕智倍保」一项新增的特点,拥有一定的实用性。「加裕倍安保(加强版)」(PEP)在首次重疾理赔之后,原位癌与早期恶性肿瘤的保障就会消失。但在「加裕智倍保」(PEU)中,首次重疾理赔之后,被保险人仍可获得一次原位癌与早期恶性肿瘤的保障,20%的保额将占用随后一次的癌症多重赔付保额。

(注:早期恶性肿瘤包括高发的甲状腺癌、前列腺癌和黑色素瘤皮肤癌)

理赔示例图一:

理赔示例图二:

保证转换权益

“保证转换权益”(Conversion Privilege)是指被保险人可以将自己的定期保单转换为一份终身保单,而无需提交任何健康声明。与「加裕倍安保(加强版)」一样,「加裕智倍保」提供的首十年保额升级(30岁以下50%,31岁及以上35%)是一份包含身故责任的定期重疾险,投保人可以在第九个保单年度时,选择将这份定期保障转换为一份终身保障,而无需重新提交健康声明。但是,转换需要符合以下条件:

  • 终身保障的保额不得超过定期保障;
  • 所能选择的终身保障产品视转换时(即九年后)保险公司所能提供的产品而定;
  • 保费将按照被保险人转换时的年龄重新确定(但不会因为身体状况而额外加费)。
保费及分红

保费方面,「加裕智倍保」对于内地居民与香港居民使用相同的费率,较上一代产品「加裕倍安保(加强版)」提升了0.5%至4.0%(视年龄而定),相对于产品所做的几项升级,这个保费增加还算比较良心。

30岁不吸烟男性,10万美金保额,25年缴费

「加裕智倍保」2,121美元

「加裕倍安保(加强版)」2,090美元

分红方面,「加裕智倍保」由英式分红转为美式分红,收益略有降低,但稳定性与流动性增加。稳定性与流动性增加主要体现在这个产品的周年分红由“保额分红”变成了“现金分红”,现金分红可以直接提取,或是用来抵扣续期保费,也可以留存在账户中以一定的收益率滚存。不过,对于一款重疾险产品,科普君本人还是喜欢能够提供更高保额的英式分红,毕竟这个分红是用来抗通胀的,很少有人会愿意将这笔分红提前提取出来。

长期来看(60年以上),「加裕智倍保」所提供的保证收益率约为1%,预期收益率约为5%。

30岁不吸烟男性,10万美金保额,25年缴费

附:“家庭成员保障”保险责任价值分析

注意,以下分析有点“烧脑”,赶时间的同学可以直接跳过:

从本质上来看,“家庭成员身故豁免保费保障”实际上是一个“保额逐年递减的定期寿险”:因为这个保障以一名家庭成员的身故为理赔条件、以家庭其他成员保单的剩余保费为保额。

为了计算这个“家庭成员保障”的真实价值,我们将利用一款“保额逐年递减的定期寿险”来作参照——「中荷顾家保定期寿险」。

一张年缴保费1.5万元、缴费期20年的重疾险保单,保单总保费为30万元,随着时间推移,保单的剩余总未缴保费逐年递减,并在20年后变为0,“保单后续保费豁免”保险责任就可以用一份首年保额为30万元、保障期20年的减额定期寿险来近似计算其价值。

以「中荷顾家保定期寿险」为例,对于30岁的男性,这样一份保单的年缴保费为246.75元,约为重疾险年缴保费1.5万元的1.7%——1.7%就是因一名30岁男性家庭成员身故所能豁免一张重疾险保单后续保费的真实价值。这也就意味着,一个理性的消费者愿意为这项额外的保险责任多付1.7%的保费。

按照「中荷顾家保定期寿险」的保费:

  • 对于30岁男性,年缴保费为246.75元,比值为1.7%;
  • 对于30岁女性,年缴保费为117.75元,比值为0.8%;
  • 对于40岁男性,年缴保费为508.95元,比值为3.4%;
  • 对于40岁女性,年缴保费为266.70元,比值为1.8%。

通过推算可以得出,「加裕智倍保」这个“家庭成员保障”保险责任的价值大约相当于保费的2%,且对于年龄偏大与身体健康状况较差的家庭成员更加“值钱”,因为身故概率越高,家庭其他成员获得保费豁免的概率越大。

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