意外险,到底是个什么鬼?
2018-10-12 15:19

首先,意外险到底是个什么鬼?

大白话解释:

如果一个人因为出现意外状况导致不幸离世或者受伤需要治疗,保险公司因此给予相关金钱补偿的保险,我们可以称为意外险。

是不是还是比较模糊?让我们再进一步了解一下。

一个人出现了意外,是因为各种各样的原因,但是结果终究只会有两种:不幸离世 和 还活着。

1不幸离世

世界上最远的距离,真是就是生与死。

如果一个人因为意外导致不幸离世(即身故),那么保险公司就会付一笔保险金给这个人的家属(通常是父母,配偶,子女),这笔钱保险公司一般会称为“意外身故保险金”,作为安慰去世者家属和家庭经济的补偿。

意外险的身故保险金是保险里杠杆最高的,按照目前互联网保险的产品形态,通常来说一款两三百元的一年期意外险,意外身故保额可以有五十万,也就是意味着如果一个人因为意外去世,家属会获得五十万元的保险金赔偿。

2还活着

发生了意外,没有不幸离世,但是活下来的人却各有各的情况。

01伤残了

目前基本所有保险公司的意外险伤残标准都是统一使用中国保险行业协会在2013年发布的88号文规定的伤残评定标准。

伤残评级一共分十级,数字越小,伤残程度越高,所以一级伤残最高,十级伤残最低。打个比方,如果一个人车祸造成大脑损伤导致植物人状态,这就是一级伤残;在一场工厂意外里,如果一个人不幸丢失了两个脚趾头,这就是十级伤残。保险公司根据不同的伤残情况会给予相对应的保险金给伤残者本人,这笔钱保险公司一般会称为“意外伤残保险金”。

但是,十级伤残和一级伤残明显等级不同,各自可以拿到的赔偿自然也是不同的。保险公司一般根据十个伤残等级对应赔偿相应等级的保险金,每一个等级相差10%的伤残保险金。

举个栗子:上面提到的车祸植物人是一级伤残,可以拿到100%的伤残保险金,而工厂意外里丢失了两个脚趾头的是十级伤残,可以拿到10%的伤残保险金,以此类推,一个意外四级伤残者则是可以拿到70%的伤残保险金。

02受伤需要治疗

一般意外受伤治疗要么是去门急诊(比如被狗咬),要么去住院(比如大车祸),这些保险公司一般统称为“意外医疗”,由此产生的医疗费用保险公司可以报销,报销的这些钱保险公司一般统称为“意外医疗保险金”。

注意,上面提及的身故金和伤残金都是保险公司直接给钱,而意外医疗保险金则需要受伤的人去医院,先花了钱,然后保险公司再报销。

意外医疗不是简单的看可以赔多少钱,还有三要素需要明确:

1,报销范围  2,报销比例 3,免赔额

报销范围:

需要注意报销范围是否支持社保目录内外的医疗项目。

目前国内大多数的意外险的意外医疗基本只是覆盖了社保目录内的医疗项目。对于社保目录外的医疗项目目前只有少数意外险产品支持。(当然了,后者价格会更贵点)

报销比例:

自己自费支出的医疗费用的报销比例,不同的保险公司各有各的政策,大多数情况下主要有如下两种形式:

A保险公司:无论客户是否先行使用社保卡进行结算,保险公司针对相关费用统一给予一个比例点数的报销(比如统一按照100%或者90%)。

B保险公司:如果客户就医时先行使用社保卡进行结算,保险公司针对这部分客户给予一个较高比例的报销(比如100%),而如果客户就医时并没有使用社保卡进行结算,那么保险公司针对这部分客户的报销比例就不如前者(比如是80%甚至70%)。

其中目前B保险公司的报销比例政策模式被大多数意外险产品使用。

免赔额:

顾名思义,免于赔偿的金额,也就是说有一部分医疗费用保险公司是不会赔偿报销给个人的。免赔额通常分为次免赔额以及年免赔额两种。(大多数意外险的意外医疗是次免赔额)

比如说李四买了一款只保障社保目录内意外医疗费用报销的一年期意外险。而李四今年运气比较不好,三月份在家里爬梯子的时候不小心摔伤,六月份在马路上不小心被骑自行车的人撞倒在地。两次都了医院治疗,在用了社保卡后,社保目录内医疗项目个人自费支出情况分别为:三月800元,六月500元。

如果是次免赔额,假设是100元/次。

保险公司的报销赔付情况则是:

三月份:800元-100元=700元。

六月份:500元-100元=400元。

累计报销赔付700元+400元=1100元。

如果是年免赔额,假设是100元/年。

保险公司的报销赔付情况则是:

三月份:800元-100元=700元。

六月份:500元

累计报销赔付700元+500元=1200元。

次免赔额与年免赔额的区别显而易见,次免赔额是每次都要计算扣除免赔额,而年免赔额则是一年不管发生多少次意外医疗,只需要扣除一次免赔额,显然年免赔额对于客户更有利一点。

目前而言,世面大多数意外险的意外医疗免赔额大多是使用次免赔额,有不少良心产品还都是0免赔额的。

03住院的经济补偿

有一种关爱是说如果因为意外比较严重,需要住院,那么保险公司会按照实际住院天数给予病人每日固定的津贴补偿,那么这笔钱通常保险公司会称为“意外住院津贴”。

通常来说这个保障除了看一天给多少钱外,关键的一点还需要看是否存在免赔天数。

目前市面有些意外险的意外住院津贴这部分的保障是存在免赔天数的,通常是3或4天。

怎么理解?举个例子,有一款意外险的意外住院津贴是100元/天,免赔天数是3天的话,如果李四住了7天院,那么他只能拿到100元/天✖(7天-3天)=400元的住院津贴,而如果免赔天数是0天,那样李四九可以获得100元/天✖7天=700元的住院津贴了。

这就是观保君对于意外险的简单解析,主要针对最普通的一年期意外险,希望可以帮助各位快速理解意外险到底是个什么鬼,明白说保险,让你听的懂。

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